Quelle est la différence entre une assurance vie permanente et temporaire?

Il existe deux types d'assurance vie: temporaire et permanente. Les deux types utilisent la même structure de base; vous payez pour la couverture et vos héritiers reçoivent une prestation de décès si vous décédez. Cependant, les deux formules présentent des différences importantes et servent de très différents objectifs. Il est essentiel de comprendre les deux types avant votre soumission d’assurance vie afin de trouver la meilleure couverture pour vous et votre famille.

Durée de la couverture
L'assurance vie temporaire n'est disponible que pour une durée limitée. Ces polices ne sont valables que pour une durée limitée, généralement cinq ou vingt ans. Si vous décédez pendant cette période, le capital-décès de l'assurance est versé à vos héritiers. Si vous vivez au-delà de cette période, votre police expirera et vous perdrez votre couverture d'assurance.

L'assurance vie permanente n'a pas de date d'expiration. Lorsque vous souscrivez l'une de ces polices, elle est destinée à durer le reste de votre vie et n'expirera que si vous cessez de faire vos paiements d'assurance. C'est pourquoi l'assurance vie entière est un type populaire d'assurance vie permanente; les polices durent toute votre vie.

Coût
L'assurance vie permanente est beaucoup plus coûteuse que l'assurance vie temporaire. Une police permanente coûtera de cinq à dix fois plus cher qu'une police temporaire, sinon plus, pour le même montant de couverture.

Les polices temporaires sont moins chères parce que la majorité d'entre elles expirent sans versement. Comme l'assurance permanente est plus susceptible de donner lieu à des versements, les compagnies d'assurance doivent exiger des primes plus élevées pour couvrir les dépenses à venir.

Primes
Pour maintenir votre couverture d'assurance vie en place, vous devez payer des primes d'assurance sur une base mensuelle tout au long de l'année. Le coût de l'assurance vie permanente est fixe. Vous paierez la même prime pour le reste de votre vie et n'aurez pas à vous soucier des augmentations de primes. Le coût des polices temporaires augmente progressivement au fil du temps. Certaines polices coûtent plus cher chaque année, tandis que d'autres fixent un prix pour la durée de votre police. À l'expiration de votre police, vous pourrez peut-être la renouveler, mais à un coût d'assurance plus élevé.

Option de valeur de rachat
Certaines polices d'assurance vie permanente accumulent une valeur de rachat. Il s'agit de l'argent contenu dans votre police que vous pouvez retirer et dépenser de votre vivant. La valeur de rachat est investie par la compagnie d'assurance et augmente avec le temps. Essentiellement, vous combinez un compte d'épargne avec une assurance vie.

Les polices temporaires n'ont pas de valeur de rachat. Elles offrent uniquement une couverture d'assurance vie.

Adéquation de l'assurance temporaire
C'est vraiment à vous de décider si vous devez souscrire une assurance vie temporaire ou permanente. L'assurance temporaire convient lorsque vous avez besoin d'une couverture importante pendant une courte période, par exemple quand vous avez de jeunes enfants ou que vous remboursez votre prêt hypothécaire.

La plupart des gens n'ont pas les moyens de couvrir tous leurs besoins avec une assurance permanente; l'assurance temporaire est donc plus logique. Vous n'aurez pas besoin d'autant d'assurance vie une fois que vos enfants seront grands et que votre prêt hypothécaire sera remboursé, alors il n'y a pas de problème si la police temporaire expire.

L'assurance permanente
L'assurance vie permanente convient mieux aux besoins qui ne disparaîtront jamais, comme les derniers frais. Nous mourons tous, et les frais funéraires peuvent atteindre des milliers de dollars. Il est logique d'avoir une petite police permanente en place pour couvrir ces frais à venir. L'assurance vie permanente peut également être utilisée pour laisser un héritage.

L'assurance permanente est préférable dans ces situations parce que vous aurez toujours une couverture. Avec une assurance temporaire, vous risquez de perdre la couverture au moment où vous en avez le plus besoin.